Clever für die Rente vorsorgen

 

Clever für die Rente vorsorgen

Wie Sie sich hohe Provisionen & Kosten bei der Alters­vorsorge sparen können

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Die richtige Alters­vorsorge finden

Sie sind auf der Suche nach der richtigen Alters­vorsorge, möchten es vermeiden, ein falsches Produkt abzuschließen und sicher sein, dass Sie Ihr Geld sinnvoll für das Alter sparen, damit Sie ein sorgenfreies Leben im Rentenalter haben?

Die Herausforderung bei der Alters­vorsorge ist, dass häufig die Katze im Sack gekauft wird. Alters­vorsorgeprodukte sind komplex, intransparent und enthalten in der Regel hohe Abschlussprovisionen und laufende Kosten, die Sie beim Vertragsabschluss und während der Spardauer bezahlen. Doch die meisten Menschen wissen gar nicht, wie hoch diese Kosten tatsächlich sind. Sie erhalten nämlich keine Rechnung, sondern Provisionen und Kosten werden aus Ihrem Sparguthaben entnommen.

Zu Ihrem Nachteil! Denn das führt dazu, dass Ihr Geld in den ersten Jahren nicht für Sie, sondern für die Bank oder Versicherung arbeitet und Ihr Vermögen langsamer wächst. Dadurch haben Sie zur Rente deutlich weniger Geld in der Tasche.

  Kompass

Wie Sie sich hohe Provisionen und Kosten sparen

Sparschwein

  Wer clever für das Alter vorsorgen will, der schließt einfach eine provisionsfreie Alters­vorsorge ab. Tarife in der Alters­vorsorge, die keine Provision enthalten, werden auch Nettotarife, Honorartarife oder Nettopolice genannt. Anders als bei den Provisions- bzw. Bruttotarifen bezahlen Sie beim Abschluss einer Nettopolice ein Honorar für die Beratungs- und Vermittlungsleistung direkt an Ihren Ver­sicherungs­makler. Jeder Euro, den Sie dann in Ihren Vertrag einzahlen, fließt von Beginn an direkt in Ihren Vermögensaufbau. Durch diesen Kostenvorteil profitieren Sie von einer deutlich höheren Rente oder Kapitalauszahlung im Alter. Und mehr Rente haben – das wollen wir schließlich alle.

Beispielrechnung:

  Brutto-Tarif Netto-Tarif Vorteil
Einzahlungen 84.000 Euro 84.000 Euro  
Kosten 71.365 Euro 25.490 Euro 45.875 Euro
Kapital vor Steuern 117.271 Euro 222.654 Euro 105.383 Euro
Kapital nach Steuern 108.713 Euro 199.542 Euro 90.829 Euro

Sparrate: 200 Euro monatlich, Laufzeit: 35 Jahre, Zins: 6 %

 
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Ihre Vorteile eines Nettotarifs in der Alters­vorsorge


Keine Abschluss­provisionen

Geringere Verwaltungs­gebühren

Höhere Transparenz

Mehr Rendite


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Was macht eine gute Alters­vorsorge aus?

Eine professionelle Beratung ist bei der Alters­vorsorge das A und O. Die optimale Alters­vorsorgelösung passt zu Ihnen und Ihren Bedürfnissen und sollte daher auch unter Berücksichtigung steuerlicher Aspekte individuell entwickelt werden. Um Provisionen und Kosten zu Ihrem Vorteil zu sparen, setzen Sie am besten auf eine Netto-Rentenpolice z. B. mit ETFs.

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Wissenswertes zu Nettotarifen:

Was ist eine Nettopolice?

Eine Nettopolice ist ein sog. Netto- oder Honorartarif, der im Gegensatz zu Bruttotarifen keine Abschluss- und Betreuungsprovisionen enthält. Anders als bei Bruttotarifen, wo die Kosten der Beratung und Betreuung in Form von Provisionen im Finanzprodukt inbegriffen sind, bezahlen Sie beim Abschluss einer Nettopolice ein Honorar für die Beratungs- und Vermittlungsleistung direkt an Ihren Ver­sicherungs­makler.

Welchen Vorteil habe ich als Kunde durch einen Nettotarif in der Alters­vorsorge?

Ein Grundsatz eines guten Alters­vorsorgeproduktes besteht darin, die Kosten so gering wie möglich zu halten. Die in Bruttopolicen enthaltenen Provisionen und Vertriebskosten sorgen dafür, dass Ihr Vermögen vor allem in den ersten Jahren kaum wächst, da zuerst die Kosten „abbezahlt“ werden müssen. Dadurch fängt Ihr Geld erst später an, für Sie zu arbeiten und der Zinseszinseffekt wird gehemmt. Nettotarife verzichten auf Provisionen und laufende Vertriebskosten und haben in der Regel geringere Verwaltungsgebühren. Als Kunde haben Sie beim Abschluss eines Nettotarifs daher einen nicht zu unterschätzenden Kostenvorteil, da Ihre Sparbeiträge von Beginn an effektiv für den Vermögensaufbau verwendet werden, was den Zinseszinseffekt begünstigt. Dadurch steht Ihnen am Ende der Spardauer deutlich mehr Kapital zur Verfügung.

Was kostet ein Nettotarif bzw. eine Nettopolice?

Bei einem Nettotarif bzw. einer Nettopolice fallen lediglich Verwaltungskosten durch die Versicherungsgesellschaft an. Diese sind im Vergleich zu Bruttotarifen in der Regel nochmals reduziert. Anders als bei der Vermittlung von Provisionstarifen, wo der Finanzberater durch Produktanbieter für die Beratungs- und Vermittlungsleistung vergütet wird, bezahlen Sie beim Abschluss einer Nettopolice ein Honorar für die Beratungs- und Vermittlungsleistung und ggf. eine Servicegebühr für die Vertragsbetreuung direkt an Ihren Makler. Hierzu schließen Sie vorab einen Beratungsvertrag, aus dem die Dienstleistungen durch den Berater und die entstehenden Kosten transparent hervorgehen.

Worauf muss ich beim Abschluss eines Nettotarifs achten?

Achten Sie beim Abschluss eines Nettotarifs darauf, dass es sich um einen 100%-igen Nettotarif bzw. echten Honorartarif handelt, sprich dieser Alters­vorsorgevertrag tatsächlich komplett auf Abschluss- und Betreuungsprovisionen verzichtet und prüfen Sie die Kosten daher genau. Bei guten fondsgebundenen Nettopolicen werden sogar Kick-Back-Zahlungen, d. h. Rückvergütungen der Fondsgesellschaft an die Versicherung / den Vermittler, erstattet und fließen in Ihr Sparguthaben. Außerdem sollten Sie in Summe optimalerweise weniger an Beratungs- und Vermittlungskosten zahlen, als die üblichen Provisionen, die in einem vergleichbaren Bruttotarif enthalten sind. Hier lohnt sich ein Vergleich der verschiedenen Gebührenmodelle. Darüber hinaus sollten Sie einen Blick in die Vertragsbedingungen werfen und sicherstellen, dass für Beitragspausen, Teilentnahmen oder Kündigungen keine Strafgebühren anfallen.

Welche Versicherer bieten Nettotarife zur Alters­vorsorge an?

Nettotarife werden nicht von allen Versicherungsgesellschaften angeboten und sind bei Verbrauchern noch nicht sonderlich bekannt. Dennoch gibt es mittlerweile vor allem im Bereich der Alters­vorsorge einige gute Anbieter von Nettotarifen z. B. Alte Leipziger, Volkswohlbund, Condor, Canada Life, MyLife, Prisma Life, Stuttgarter u.v.m.. Welche konkrete Alters­vorsorgelösung, welcher Anbieter und welcher Tarif am besten zu Ihnen passt, finden Sie am besten in einem persönlichen Gespräch mit Ihrem Ver­sicherungs­makler heraus.